Дата актуализации: 22 апреля 2026 г.
Что такое ПДН?
ПДН (показатель долговой нагрузки) — это соотношение ежемесячных обязательных платежей заёмщика по всем кредитам к его среднемесячному доходу. Иначе говоря, чем выше ПДН, тем тяжелее человеку обслуживать свои долги. С 1 января 2024 года расчёт ПДН стал обязательным для всех кредитных и микрофинансовых организаций.
Нормативная база
- Указание Банка России от № 6579-У (в редакции от ) – основной документ, регламентирующий порядок расчёта ПДН и обязанности кредитора.
- Письмо Банка России от № 35-3-2/4 – закрепило обязанность банков и МФО рассчитывать ПДН и уведомлять заёмщика при превышении порога в 50 %.
- Указание Банка России от № 6806-У – уточнило дату расчёта ПДН и вступило в силу с 1 ноября 2024 года.
Как рассчитывается ПДН?
Формула
ПДН = (Сумма всех ежемесячных платежей по кредитам / Среднемесячный доход) × 100 %
Какие доходы учитываются?
- Заработная плата, включая премии и надбавки
- Доходы от предпринимательской деятельности
- Пенсии, стипендии, пособия
- Арендные и иные официально подтверждённые доходы
Какие платежи учитываются?
- Все действующие кредиты и займы (включая кредитные карты, автокредиты, ипотеку)
- Взносы по договорам лизинга и рассрочки
- Алименты и другие обязательные выплаты (если они фиксированы и документально подтверждены)
Пороги риска
| Диапазон ПДН | Оценка риска | Обязанности кредитора |
|---|---|---|
| до 50 % | Низкий риск | Обычные условия выдачи кредита |
| 50–80 % | Повышенный риск | Обязательное письменное уведомление заёмщика о рисках |
| свыше 80 % | Критический риск | Существенное ограничение или отказ в выдаче нового кредита |
Важные изменения 2024–2026 годов
Дата расчёта ПДН
Согласно Указанию № 6806-У, датой расчёта считается наиболее поздняя дата, предшествующая дате принятия кредитного решения. Это исключает возможность «манипуляций» датой при изменении валюты кредита или реструктуризации.
Временные методики оценки поручительств РГО
C 2024 года Банк России заменил временный подход к оценке кредитного качества поручительств Российской гарантийной организации (РГО) на более риск-чувствительную методику. Это повлияет на оценку рисков по кредитам с господдержкой малого бизнеса.
Освобождение от расчёта ПДН
Кредитные и микрофинансовые организации не обязаны рассчитывать ПДН, если:
- заключён договор овердрафта или кредитной карты с лимитом до 100 000 ₽;
- речь идёт о рефинансировании/реструктуризации уже выданных кредитов без увеличения долговой нагрузки;
- возникли технические сбои, при которых невозможно получить достоверные данные о доходе заёмщика.
Как банки и МФО уведомляют заёмщика
При превышении ПДН 50 % кредитор обязан:
- На бумажном носителе или в электронной форме разъяснить последствия высокой долговой нагрузки.
- Получить письменное подтверждение от заёмщика о том, что он ознакомлен с предупреждением.
- Отразить факт уведомления в кредитном досье.
Что делать заёмщику?
Шаг 1. Самостоятельно рассчитайте свой ПДН
Пример: доход 80 000 ₽ в месяц, ежемесячные платежи по кредитам 44 000 ₽.
ПДН = 44 000 ÷ 80 000 × 100 % = 55 %
Шаг 2. Подготовьте документы о доходах
- 2-НДФЛ или выписка по зарплатному проекту
- Декларация 3-НДФЛ для ИП
- Доверенность на доступ к данным из ПФР и ФНС через сервис «Госуслуги»
Шаг 3. Оптимизируйте долговую нагрузку
| Вариант | Эффект |
|---|---|
| Рефинансирование нескольких кредитов под меньшую ставку | Снижение ежемесячного платежа → ↓ ПДН |
| Досрочное погашение части долга | Уменьшение суммы платежа → ↓ ПДН |
| Увеличение официального дохода (например, дополнительный договор ГПХ) | Рост знаменателя → ↓ ПДН |
Ответственность за нарушение
Контроль за соблюдением требований по расчёту ПДН осуществляет Банк России. За неисполнение обязанности:
- взыскивается административный штраф до 500 000 ₽ на юр. лицо;
- вводятся корректирующие мероприятия (например, временное ограничение на выдачу новых кредитов);
- включение сведений в реест нарушений, публикуемый на сайте ЦБ РФ.
С 2024 года ПДН стал ключевым инструментом защиты заёмщиков от перекредитования. Понимание своего показателя помогает грамотно планировать финансовую нагрузку, а кредиторам — снизить риски дефолта. Следите за обновлениями нормативных актов Банка России, чтобы быть в курсе изменений условий кредитования.
Вопросы и примеры расчёта ПДН можно задавать в комментариях или направлять в службу поддержки вашего банка.