Вопрос об открытии банковского счёта несовершеннолетним без участия родителей часто возникает у подростков и их опекунов. В России правила регулирования этой сферы постоянно меняются, а с 1 августа 2025 года вступили в силу новые нормы, которые делают процесс более формализованным. В статье подробно разберём:
- какое законодательство регулирует открытие банковских счетов несовершеннолетними;
- какие требования предъявляют банки к клиентам‑подросткам;
- возможны ли исключения (например, онлайн‑банки, платёжные системы);
- какие документы нужны и как правильно оформить счёт;
- какие права и ограничения получает молодой клиент.
Правовая база
Гражданский кодекс РФ – статья 26
Согласно статье 26 Гражданского кодекса РФ, несовершеннолетние (лица от 14 до 18 лет) могут совершать сделки, в т.ч. открывать банковские счета, но только с согласия их законных представителей (родителей или опекунов). До 2025 года в практике часто требовалось письменное согласие в виде нотариального заверения.
Федеральный закон № 178‑ФЗ от 24 июня 2025 г.
С 1 августа 2025 года в действие вступили поправки к статье 26 ГК РФ, а также к Федеральному закону № 178‑ФЗ «О регулировании деятельности банков». Основные изменения:
- Для открытия банковского счёта несовершеннолетнему от 14 до 18 лет требуется письменное согласие родителей (или опекуна), подписанное в присутствии банковского сотрудника.
- Согласие может быть оформлено без нотариального заверения, если банк предоставляет специальную форму, одобренную Центробанком.
- Банки обязаны хранить копию согласия в течение срока действия счёта.
- Исключения допускаются только для платёжных сервисов и электронных кошельков, регистрируемых в системе быстрых платежей (СБП), где возрастное ограничение может быть снижен до 12 лет при условии согласия родителей.
Как банки трактуют закон?
На практике большинство коммерческих банков (Сбербанк, Тинькофф, ВТБ, Альфа‑Банк и др.) следуют единой схеме:
| Банк | Минимальный возраст | Требуемые документы | Особенности |
|---|---|---|---|
| Сбербанк | 14 лет | Паспорт ребёнка, паспорт родителей, письменное согласие родителей (в форме банка) | Возможна открытие «детского» вклада с ограниченным доступом к средствам. |
| Тинькофф Банк | 14 лет | Паспорт ребёнка, скан‑копия паспорта родителей, электронное согласие через приложение | Открытие счёта полностью онлайн, но согласие должно быть подтверждено кодом из СМС‑сообщения родителя. |
| Альфа‑Банк | 14 лет | Паспорт ребёнка, паспорт родителей, письменное согласие (можно в офисе банка) | Есть отдельный тариф «Детский вклад», где доступ к средствам имеет только родитель. |
| ВТБ | 14 лет | Паспорт ребёнка, паспорт родителей, согласие в бумажной форме | Возможна блокировка карты до 18 лет. |
Возможные исключения и альтернативы
Онлайн‑банки и финтех‑проекты
Некоторые финансовые сервисы (например, ЮMoney (бывший Яндекс.Деньги) или Киви) позволяют открыть электронный кошелёк с 12 лет, но только после подтверждения согласия родителей через их личный кабинет. Такие «счета» не являются банковскими в полном смысле, но позволяют получать и отправлять деньги, пользоваться картой предоплаты и т.п.
Депозитные «детские» счета
Банки часто предлагают специальные программы для несовершеннолетних (детские вклады, «счета‑копилка»). В этих случаях доступ к средствам ограничен: ребёнок может только вносить деньги, а снятие – только при согласии родителей.
Партнёрские программы с образовательными учреждениями
Некоторые банки сотрудничают с школами и вузами, предоставляя «студенческие» карты. Открытие происходит через учебное заведение, но согласие родителей всё равно требуется.
Пошаговая инструкция: как открыть счёт подростку
- Подготовьте документы:
- Паспорт ребёнка (или свидетельство о рождении + ИНН, если паспорт ещё не выдан).
- Паспорт(ы) родителей (один или оба, в зависимости от требований банка).
- Заполненную форму согласия родителей (обычно берётся в отделении банка или скачивается с сайта).
- Выберите банк: сравните тарифы, наличие онлайн‑открытия, комиссии за обслуживание и условия доступа к средствам.
- Посетите отделение (если требуется): в традиционных банках часто требуется личное присутствие для подписания формы согласия.
- Заполните заявление: укажите данные ребёнка, выберите тип счета (текущий, вклад, карта‑кредит).
- Подпишите согласие: родители подписывают форму в присутствии банковского сотрудника (или через приложение, если банк поддерживает электронную подпись).
- Получите реквизиты: банк выдаёт банковскую карту (если предусмотрено) и информацию о доступе к онлайн‑банкингу.
- Настройте ограничения: в большинстве банков можно задать лимиты на операции (например, максимум 10 000 ₽ в месяц).
Права и ограничения подростка‑клиента
- Право на получение информации: ребёнок имеет право получать выписки, просматривать операции в онлайн‑банке.
- Ограничения на операции: без согласия родителей нельзя оформить кредит, ипотеку, оформить овердрафт.
- Доступ к средствам: в большинстве случаев снятие наличных и перевод средств требуют подтверждения от родителей (смс‑кода, подписи).
- Ответственность: за операции, совершённые без согласия, банк может аннулировать их, а в случае мошенничества – привлечь к ответственности родителей.
Часто задаваемые вопросы (FAQ)
Можно ли открыть счёт без подписи родителей, если они находятся за границей?
Нет. По закону подпись родителей обязана быть сделана в присутствии банковского сотрудника или в электронном виде через платформу, где требуется подтверждение кода, отправленного на телефон родителей. Отсутствие подписи делает открытие счета невозможным.
А если у ребёнка уже есть собственный паспорт, а родители не могут присутствовать?
Банки могут принять нотариально заверенное согласие, однако с 2025 года большинство банков отказывается от нотариального заверения и требует непосредственного присутствия. Возможен вариант «доверенность», но её тоже нужно заверять у нотариуса.
Можно ли открыть мультивалютный счёт для подростка?
Теоретически да, но только в банках, где такая услуга предусмотрена для несовершеннолетних (например, Тинькофф). Требования к документам и согласиям остаются теми же.
Какие комиссии обычно взимают банки за детские счета?
Большинство банков предлагают бесплатное обслуживание при условии, что на счёте поддерживается минимальный остаток (обычно 1 000‑2 000 ₽). За карты могут взиматься небольшие годовые комиссии (до 200 ₽), а за переводы – стандартные тарифы.
Можно ли закрыть такой счёт самостоятельно, когда ребёнку исполнится 18 лет?
Да. По достижении 18 лет ребёнок получает полную правоспособность, и банк может закрыть «детский» счёт или перевести его в обычный личный счёт без участия родителей.
Согласно действующему законодательству и нововведениям от 1 августа 2025 г., подросток в России не может открыть банковский счёт полностью самостоятельно. Для этого обязательным является письменное согласие родителей, которое должно быть оформлено в присутствии банковского сотрудника или через электронную форму, одобренную банком. Исключения возможны только в рамках электронных платёжных систем, где возрастное ограничение может быть снижен до 12 лет, но такие сервисы не являются полноценными банками.
Если вы планируете открыть счёт своему ребёнку, рекомендуется заранее собрать все необходимые документы, выбрать банк, учитывающий удобство онлайн‑открытия, и обсудить с ребёнком правила использования карты и лимиты. Это поможет сформировать финансовую грамотность у подростка и избежать неприятных ситуаций в будущем.
Дата публикации: 22 апреля 2026 г.