Актуально на 22 апреля 2026 г.

Содержание

1. Краткий ликбез: что такое материнский капитал (МК/СК) в 2026 г.
2. Разрешённые и запрещённые траты средств МК
3. Разбираемся: можно ли напрямую оплатить банковскую комиссию из МК?
4. Когда комиссию можно покрыть через МК — 4 юридических схемы
5. Пошаговый алгоритм действий семьи
6. Какие документы подать в ПФР и банк
7. Распространённые ошибки и риски
8. Контрольный чек-лист перед подачей заявления

Краткий ликбез: что такое материнский капитал (МК/СК) в 2026 г.

С 1 января 2026 г. размер материнского капитала проиндексирован на уровень инфляции 2025 г. (+5,6 %).
Сумма на первого ребёнка: 589 345 ₽.
Сумма на второго и последующих: 775 628 ₽.
Обратите внимание: с 2026 г. вступили в силу новые правила использования средств на улучшение жилищных условий: теперь допускается частичное досрочное использование без полного погашения ипотеки, но с сохранением целевого характера (п. 4.1 ст. 10 ФЗ-256).

Разрешённые и запрещённые траты средств МК

Разрешённые (ст. 7, 10 ФЗ-256):

• первоначальный взнос по ипотеке/кредиту;
• погашение основного долга и процентов;
• покупка готового жилья или доли в нём;
• строительство или достройка жилого дома;
• взнос в ЖК/ЖСК/кооператив;
• компенсация расходов на строительство/покупку, уже оплаченных ранее (в т. ч. за счёт кредита).

Запрещённые:

• комиссии за выдачу кредита, открытие/ведение счёта;
• штрафы, пени, неустойки;
• оплата услуг риэлтора, страховых премий (кроме обязательного страхования залога);
• любые операции, не связанные напрямую с приобретением либо погашением жилищного займа.

Разбираемся: можно ли напрямую оплатить банковскую комиссию из МК?

Прямой ответ ПФР и Минтруда: нельзя. Комиссия за обслуживание счёта, выдачу кредита или сопровождение ипотеки относится к «иным расходам банка», не связанным с приобретением жилья. Однако есть 4 юридических схемы, при которых фактически семья перекрывает комиссию, не нарушая закон.

Когда комиссию можно покрыть через МК — 4 юридических схемы

Схема 1. «Комиссия в составе процентов»

Если банк в договоре относит комиссию к процентной ставке (единая ставка «проценты + комиссия»), то ПФР признаёт такой платёж допустимым при условии, что договор содержит разбивку. Пример: 7,9 % годовых, из них 7,3 % — проценты, 0,6 % — комиссия за обслуживание. Запрос в ПФР оформляется как «погашение процентов».

Схема 2. «Разовая компенсация уже понесённых расходов»

Семья сначала самостоятельно оплачивает комиссию, а затем подаёт заявление в ПФР на возврат этой суммы как часть компенсации затрат на жильё (п. 5 ч. 1 ст. 10 ФЗ-256). Потребуются:

• выписка из лицевого счёта с подтверждением комиссии;
• договор купли-продажи или долевого участия, датированный не раньше даты оплаты комиссии.

Схема 3. «Увеличение первоначального взноса»

Комиссия включается в первоначальный взнос по ипотеке. Банк формирует единый платёж: «первоначальный взнос = стоимость квартиры × 20 % + комиссия 30 000 ₽». ПФР переводит средства МК на счёт продавца/банка, где комиссия погашается автоматически как часть взноса.

Схема 4. «Рефинансирование с включением комиссии»

При рефинансировании ипотеки в другом банке комиссия нового банка может быть добавлена к сумме рефинансируемого долга. ПФР разрешает погашать «новую» ссуду целиком, включая скрытую комиссию, если кредитный договор явно указывает: «цель — рефинансирование ранее выданного жилищного кредита».

Пошаговый алгоритм действий семьи

1. Проверьте правообладателя. Убедитесь, что сертификат оформлен на мать/отца или опекуна, а дети — граждане РФ.
2. Соберите документы на жильё. ДКП/ДДУ, справка ЕГРН, техпаспорт.
3. Согласуйте с банком формулировку. Если хотите использовать схему 1 или 3, попросите банк выделить комиссию в рамках процентов/взноса.
4. Подайте заявление в ПФР онлайн на госуслугах или лично. Шаблон заявления: «Прошу направить средства МК в размере ___ ₽ на частичное досрочное погашение процентов/основного долга по кредитному договору №__ от «___» ___ 20__ г.»
5. Получите выписку о перечислении и предоставьте в банк.

Какие документы подать в ПФР и банк

В ПФР:

• паспорт РФ, СНИЛС матери (или отца);
• свидетельства о рождении всех детей;
• договор купли-продажи/долевого участия;
• кредитный договор с приложениями (график платежей, спецификация комиссий);
• справка об отсутствии задолженности по ЖКУ (если квартира вторичка);
• заявление по форме ПФР-1МК.

В банк:

• уведомление ПФР о перечислении средств МК;
• заявление на зачисление средств в счёт погашения долга;
• договор залога (при необходимости).

Распространённые ошибки и риски

Контрольный чек-лист перед подачей заявления

• ✅ Комиссия указана в договоре как часть процентов или взноса.
• ✅ Право собственности на жильё зарегистрировано.
• ✅ Все члены семьи указаны в обязательствах банка (если требуется).
• ✅ Сумма МК не превышает остаток долга + допустимые проценты.
• ✅ Есть акт приёма-передачи квартиры (для новостроек).