Краткий ответ

Да, материнский капитал можно направить на рефинансирование ипотеки, если новый кредит оформляется на улучшение жилищных условий несовершеннолетних детей. Главное — соблюсти два условия:

• первоначальный ипотечный договор был заключён после ;
• новый банк подключён к системе господдержки (Семейная ипотека, Дальневосточная ипотека или «6 %»).

Что изменилось в 2026 году

Расширен перечель целевых расходов

С Социальный фонд России (бывший ПФР) разрешил использовать сертификат на погашение любой части долга, в т.ч.:

1. основной долг;
2. проценты;
3. штрафы и неустойки;
4. сопутствующие расходы (оценка, страхование, нотариус).

Раньше разрешалось только на первоначальный взнос или основной долг.

Упрощённая подача заявления

Теперь заявление можно подать через Госуслуги или личный кабинет Сбербанка/Домклик без визита в отделение СФР.
Достаточно одной цифровой подписи и скан-копии договора рефинансирования.

Семейная ипотека + материнский капитал = ставка 6 %

Если семья уже участвует в программе «Семейная ипотека 6 %», она может перекредитоваться в другом банке и сохранить льготную ставку, использовав материнский капитал как часть первоначального взноса или на погашение долга.

Пошаговая инструкция по рефинансированию ипотеки с материнским капиталом

Шаг 1. Проверьте право на материнский капитал

• у вас должен быть действующий сертификат;
• один из детей — гражданин РФ;
• возраст младшего ребёнка на дату подачи заявления не важен (раньше было ограничение 3 года).

Шаг 2. Подберите банк-рефинансер

Убедитесь, что новый кредит:

• оформляется на покупку или улучшение жилья;
• оформляется в рублях;
• банк подключён к государственной программе (логотип «6 %» или «Семейная ипотека» на сайте Домклик).

Шаг 3. Получите одобрение рефинансирования

Соберите стандартный пакет документов:

• паспорт РФ;
• свидетельства о рождении детей;
• справка 2-НДФЛ/выписка по счёту за 6 месяцев;
• копия действующего ипотечного договора и справка о задолженности.

Шаг 4. Подайте заявление в Социальный фонд

Способы:

1. Онлайн: Госуслуги → «Материнский капитал» → «Расходование средств» → «Рефинансирование».
2. В банке: при оформлении нового кредита банк сразу отправит запрос в СФР.
3. Лично: любое отделение СФР/МФЦ.

Шаг 5. Дождитесь перечисления

Срок — до 20 рабочих дней. Деньги поступают на номер кредитного счёта нового банка, а не на ваш личный счёт.

Ограничения и подводные камни

• Капитал единоразовый. Если вы уже потратили его на первоначальный взнос, повторно использовать нельзя.
• Не погашаются потребительские кредиты под залог недвижимости.
• Нельзя рефинансировать ипотеку в иностранной валюте.
• Если первоначальный договор был до 2018 года, придётся подтверждать, что цель кредита — улучшение жилищных условий детей (дополнительное заключение органа опеки).

Калькулятор быстрого расчёта (пример)

Допустим, у вас осталось 2,5 млн ₽ по ипотеке под 12 % на 15 лет. Рефинансируетесь под 6 % на те же 15 лет.

Частые вопросы

Можно ли аннулировать заявление, если деньги ещё не поступили?

Да. Зайдите в личный кабинет СФР → «Мои заявления» → «Отменить». Средства останутся на счёте сертификата.

Банк требует страхование жизни, а это дорого. Как быть?

Закон разрешает материнский капитал покрывать и страховые премии. Укажите это в заявлении СФР.

Рефинансируемся в Сбербанке, нужно ли загружать все страницы паспорта?

С 2026 года, нет. Достаточно первой страницы и страницы с пропиской.

В 2026 году материнский капитал стал ещё более гибким инструментом. При грамотном рефинансировании семья может снизить ставку до 6 % и сэкономить сотни тысяч рублей. Главное — выбрать банк, который принимает льготные программы, и заранее подать заявление в Социальный фонд.

Совет: перед подачей документов проконсультируйтесь у ипотечного брокера или в банке-партнёре, чтобы исключить ошибки.