Дата публикации:
Что такое ПДН-урень?
ПДН-урень (показатель долговой нагрузки) — это коэффициент, который демонстрирует долю официального ежемесячного дохода заёмщика, отдаваемую на погашение всех кредитов и займов, включая тот, который он собирается получить․
С 2019 года Центральный Банк РФ обязал кредитные и микрофинансовые организации рассчитывать ПДН перед каждым одобрением ссуды․ С г․ в формулу разрешено подставлять только официальные данные из ФНС и СФР, что делает «серые» доходы невидимыми для банков․
Ключевая формула расчёта
- Если у заёмщика уже есть кредиты:
- Если долговой нагрузки нет (0):
ПДН = (Σ ежемесячных платежей + платёж по новому кредиту) / среднемесячный официальный доход × 100 %
ПДН = платёж по новому кредиту / доход × 100 %
Пример расчёта
- Доход заёмщика (по данным ФНС): 90 000 ₽
- Текущие кредиты: кредитная карта — 7 000 ₽, ипотека — 35 000 ₽
- Платёж по новому автокредиту: 18 000 ₽
ПДН = (7 000 + 35 000 + 18 000) / 90 000 × 100 % = 66,7 %
Почему банки обращают внимание на ПДН-урень?
| Оптимальный ПДН | Вероятность одобрения | Комментарий банка |
|---|---|---|
| < 40 % | Высокая | Долговая нагрузка комфортна |
| 40–50 % | Средняя | Требуются доп․ доходы или поручитель |
| > 50 % | Низкая / отказ | Риск неплатёжеспособности |
Источник: методические рекомендации ЦБ РФ, редакция 2025 г․
Как понизить ПДН-урень: 7 практических шагов
- Погасите мелкие кредиты — уменьшите числитель формулы․
- Увеличьте официальный доход — «белая» зарплата + самозанятость с отчётностью в ФНС․
- Удлините срок нового кредита — снизит ежемесячный платёж․
- Выступите с созаёмщиком — банк учтёт совокупный доход, но «подтянет» и долги второго заёмщика․
- Рефинансируйте старые кредиты — замените несколько платежей одним меньшим․
- Уменьшите лимит кредитных карт — банки учитывают 5–10 % от лимита как потенциальный платёж․
- Предоставьте дополнительное обеспечение — залог или поручительство частично нивелируют высокий ПДН․
Онлайн-калькулятор: быстро проверьте свой ПДН
На портале «МОИФИНАНСЫ․РФ» доступен бесплатный калькулятор: вводите суммы всех платежей и доход → получаете результат за 10 секунд․ Сервис учитывает до 10 активных кредитов одновременно и автоматически округляет до двух знаков․
Частые вопросы (FAQ)
- Влияет ли просрочка на ПДН?
Нет, но просрочки снижают кредитный рейтинг, что тоже может привести к отказу․ - Как учитываются алименты и налоги?
В официальный доход уже входят суммы «на руки» после НДФЛ, алименты же банк вычитает дополнительно․ - Можно ли скрыть часть кредитов?
С 2027 г․ банки проверяют данные через Единую систему кредитных историй (ЕСКИ), поэтому «скрытые» ссуды исключены․
ПДН-урень — ключевой фильтр, который ежедневно используют десятки тысяч банковских сотрудников․ Чем раньше заёмщик проконтролирует этот показатель, тем выше вероятность одобрения и получения выгодной ставки․ Начните с расчёта своего ПДН уже сегодня и, при необходимости, примените описанные выше советы․
Обновлено: ․ Актуально до следующего изменения регламента ЦБ РФ․