Краткий ответ: Да, можно.
С 2021 года Правительство РФ упростило процедуру, и теперь материнский (семейный) капитал допускается к использованию как для первоначального взноса, так и для полного или частичного погашения долга при рефинансировании ипотеки. Ниже — подробная инструкция, свежие условия 2026 года и нюансы, о которых важно знать.

Что изменилось в 2026 году

• Индексация. Неиспользованный остаток маткапитала прошлых лет ежегодно индексируется на уровень инфляции. В 2026 г.:
  • на первого ребёнка — 644 311 ₽;
  • на второго и последующих — 836 105 ₽.
• Упрощение процедуры. Согласно Постановлению № 603 от 16 апреля 2021 г.:
  • орган опеки больше не требует отдельного разрешения на рефинансирование;
  • семья может оформить квартиру на детей после полного погашения рефинансированного кредита.

Два способа применения маткапитала при рефинансировании

1. На первоначальный взнос при получении нового ипотечного кредита в другом банке.
2. На погашение текущего долга (основной части или процентов) по действующей ипотеке.

Важно: деньги перечисляются напрямую банку, а не в руки заёмщику.

Какие банки рефинансируют ипотеку с материнским капиталом (2026)

Пошаговая инструкция

Шаг 1. Проверьте право на маткапитал

Если сертификат ещё не получен, подайте заявление через Госуслуги или в МФЦ. Срок выдачи — 5 дней.

Шаг 2. Получите одобрение нового банка на рефинансирование

• Оформите предварительное одобрение (онлайн или в отделении).
• Согласуйте условия (ставка, срок, сумма).

Шаг 3. Подготовьте документы

• паспорта заёмщика и супруга(и);
• СНИЛС всех членов семьи;
• свидетельство о браке/разводе;
• сертификат на материнский капитал (оригинал + копия);
• договор ипотеки, который рефинансируете;
• справка о задолженности по текущему кредиту;
• оценка недвижимости (не старше 6 мес.);
• выписка из ЕГРН с долями детей (если маткапитал уже использовался).

Шаг 4. Выделите доли детям (если ранее не сделано)

Если материнский капитал уже применялся для первоначального взноса или частичного погашения, в ЕГРН должны быть прописаны доли всех детей не менее 1/10 каждый. Нотариус оформляет соглашение о выделе долей за 1–2 дня.

Шаг 5. Подпишите новый договор и закройте старый кредит

1. Новый банк переводит средства на счёт старого банка.
2. Старый банк закрывает ипотеку и выдаёт справку об отсутствии долга.
3. Вы регистрируете новую ипотеку в Росреестре.

Шаг 6. После полного погашения — оформите квартиру на детей

Согласно Постановлению № 603, только после полного погашения долга перед новым банком квартиру можно переоформить на детей без ограничений.

Типовые ошибки и как их избежать

• Отсутствие долей детей. Банки откажут в рефинансировании. Заранее обратитесь к нотариусу.
• Просрочки по текущей ипотеке. Погасите долг перед подачей заявления.
• Слишком «молодая» ипотека. Рефинансировать выгодно не раньше, чем через 1,5–2 года после получения кредита.
• Неправильный расчёт. Убедитесь, что экономия на процентной ставке перекроет расходы на страховку и госпошлину.

Часто задаваемые вопросы

В 2026 году материнский капитал — это полноценный инструмент для дешёвого рефинансирования: процедура упростилась, банки не требуют разрешения опеки, а суммы выплат выросли.
Главное — заранее выделить доли детей, выбрать банк с подходящей ставкой и подготовить пакет документов. Оформить заявку можно онлайн за 10–15 минут, а экономия по процентам за весь срок может превысить 1 млн ₽.

Дополнительно: калькулятор рефинансирования и актуальные ставки доступны на сайтах Сбера, ВТБ и Госуслуг.